科普实用的利率算法

你不知道的,花呗、借呗、白条、信用卡等借款产品的真实利息。

6月3日 来自网络科普小知识
现在贷款也成了我们日常生活中会涉及的事儿,当你接到一个有兴趣的贷款推销电话,手边又没有计算器时,如何第一时间判断出,值不值得借,实际利率成本高不高呢?

懂的人都知道,其中的公式是异常复杂的,很难一下子快速算出来。咱们也不能光听对方忽悠不是,自己也得门清啊~但现在借钱的成本,大概用两种名词来描述:一种是费率,一种是利率。

给大家举个例子:

如果有人跟你说,要按XX%月费率or月管理费率借你钱,你就直接套用这个公式就好: an24/(n+1)=实际年利率(*这个符号代表乘号)。

a代表月费率,n代表借了几个月。

再比如,如果有人说,要按XX%月利息或者日利息借你钱,那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息的,这时候你就直接问他,借一天的日利息是多少,然后直接乘以365,就知道年利率了。

这样讲,未免有些干枯,咱们用白条、花呗、借呗做个例子,给大家演示一下。

一、白条

白条借款,是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时,它的意思是,你每个月要还的钱是固定的,每个月需要还的手续费也是不变的。

不管你借几个月,这种计息方法,算实际利率时,有一个简单的公式:an24/(n+1)。

也就是说: 月费率0.5%,借3个月的话,实际年利率是0.5%324/(3+1)=9%; 借12个月的话,实际年利率是0.5%1224/(12+1)=11.07%; 借24个月的话,实际年利率是0.5%2424/(24+1)=11.52%;

可以看出,用「费率」来计息时,实际借钱的成本,跟借款期限有很大关系。 同一费率下,你借钱的时间越长,实际利率越高。 信用卡消费分期、现金分期利率,都可以这样算。

二、花呗

花呗的计息方法,其实和白条一样,但它的费率是变化的,如图:

借款期限不一样,月费率也不一样,那实际利率该如何算?

让我们来看一下,其实这个很简单,分3期的时候,月费率就是2.5/3,分6期的时候,月费率就是4.5/6....分12期的时候,月费率就是8.8/12。

同样套用an24/(n+1)的公式算一下,借3个月,实际年利率是15%;借6个月,实际年利率是15.4%,借一年,实际年利率是16.2%。

可以看出,花呗的实际年利率,是高于白条的,用花呗,不如用白条划算。

三、借呗

借呗的还款方式,与白条和花呗都不一样。它每个月要还的钱是固定的,但其中的利息是逐月减少的,而本金逐月增加。

在这种还款方式下,你直接用它给出的月利息12,或者是用日利息365,就可以算出实际年利率了。

越女夏夏表示,她的日利是万分之五,也就是说,她的借呗的实际年利率是0.05%*365=18.25%。

曾经有人留言说,他的借呗日利息是万分之一点八,那么他的实际年利率就是0.018%*365=6.57%。

这么便宜的钱,借出来干什么,都好。

当然,实际应用中,还会出现很多变异品种...我们在学习,而对手也在一直进化。

所谓道高一尺,魔高一丈,实在是敌军太狡猾...

看了上面的各种公式计算,是不是觉得晕乎乎的?看不懂也不用自责,这个都很正常~ 今天给大家分析的是主流的产品,还有很多其他的产品也开始进入市场,各位在使用之前,除了看产品背书之外,还是要多注意一下其中的利息算法~